Lån till fritidshus och sommarstuga – finansiera drömmen klokt

Så ansöker du om lån till fritidshus  

Priserna har gått upp på fritidshus i Sverige, därför är det extra viktigt att du hittar lån som passar för dig och din ekonomi. Vårt bästa tips är att du jämför lån, med Zmartas bolånekalkylator kan du räkna på hur mycket det skulle kosta att låna till ditt fritidshus.  

Bra att veta innan du påbörjar din låneansökan  

Att låna till ett fritidshus liknar till stor del hur du får bolån för ditt permanenta boende. Banken behöver få en helhetsbild av din ekonomi, här är några saker att tänka på innan du ansöker om lånet:   

• Långivaren kommer göra en kreditprövning för att kontrollera att du har förutsättningar för att betala dubbla boendekostnader, alltså ditt vanliga boende och ditt fritidshus.  

• Det lär tillkomma kostnader även efter köpet, du behöver en egen buffert för ditt fritidshus.  

• Om du väljer att utöka ett bolån kommer din befintliga bostad värderas igen för att banken ska få ett sammanlagt värde av dina två boenden.  

• Banken kommer vilja ha information om fritidshuset: Köpekontrakt, taxeringsvärde, byggår, storlek och skick. 

Köp ett fritidshus på en arrendetomt   

Om du planerar att köpa ett fritidshus på en arrendetomt behöver du ha koll på att reglerna skiljer sig från fritidshus på vanliga tomter. Det är lätt att bli lockad att köpa på arrendetomt, eftersom de ligger lägre i pris kan det kännas som att du gör ett riktigt kap. Men eftersom du hyr tomten är det viktigt att du innan köp kollar upp om det finns ett skriftligt arrendeavtal och om det kan omförhandlas i framtiden.   

Eftersom arrende innebär att du hyr tomten så kan du inte få lagfart för ditt hus, det ses som lös egendom. I stället anmäler säljaren ägarbytet till Skatteverket, det kostar inget.    

Det kan vara svårt att få banklån om du vill köpa ett fritidshus på en arrendetomt. Vanligtvis godkänns bara privata lån eller lån med lägre belåning än om du också köper marken. Banker gillar inte att du inte kommer äga marken, det gör det svårare att sälja huset senare.   

Men vissa banker kan bevilja din ansökan om bolån om: 

• Arrendet inte är tidsbegränsat eller har lång löptid (minst 10–15 år). Banker vill att löptiden ska gå ut innan arrendeavtalet gör det. 

• Arrendeavtalet har tydliga regler för förlängning och avgifter. 

• Huset har hög standard och bra läge. 

Bolån eller privatlån för köp av fritidshus?     

När du ska låna till ett fritidshus kan du ansöka om nytt bolån, utöka ett bolån du redan har eller ansöka om ett privatlån.    

Utöka bolån för att köpa fritidshus – funkar det?    

Ja, du kan utöka bolånet på din bostad för att finansiera ett köp av ett fritidshus. En förutsättning är att du inte har lånat för maxbeloppet 85 % av marknadsvärdet. Om du inte har det kan du låna för det du har kvar till maxbeloppet. Tänk på att ett utökat bolån kan innebära högre amorteringar. Banken kommer göra en ny värdering av det hus du har bolån för innan de tar beslut om att godkänna att du får ett utökat bolån.   Ibland passar det att utöka bolånet, ibland är det bättre att ansöka om ett nytt bolån eller ett privatlån.    

När är det bättre att utöka bolånet? 

• Du har låneutrymme kvar i din nuvarande bostad. 

• Du vill ha lägre ränta och längre löptid. 

• Du planerar att äga fritidshuset länge och vill hålla nere månadskostnaden. 

När är det bättre att ta ett nytt lån? 

• Ditt nuvarande bolån är redan nära 85 % belåningsgränsen.  

• Du vill inte belåna din bostad ytterligare. 

• Du behöver låna ett mindre belopp snabbt (privatlån kan vara smidigare för t.ex. 200 000–300 000 kr). 

Generellt är det nästan alltid billigare i längden att utöka bolånet, men ibland har man inte den möjligheten. Kom ihåg att räkna på räntor och löptid för lån och jämför den månadskostnaden med vad din budget klarar av. 

Vi kan ta ett exempel om du har behov av att låna 800 000 för att köpa ditt fritidshus: 

Läs också: Hyra ut fritidshus   

Så mycket får du låna till fritidshus  

• Maximalt bolån: Du kan låna upp till 85 % av husets värde genom bolån, banken avgör hur mycket du får låna. 

• Kontantinsats: Minst 15 % av köpesumman måste du lägga in själv i fritidshuset. 

• Amorteringskrav: Om din totala belåning (inklusive ditt befintliga bostadslån) överstiger 50 % av bostadens värde, kan amorteringskrav gälla. 

Vad påverkar hur mycket jag får låna? 

Hur mycket du kan låna för att ha råd med ett fritidshus beror på vad du eller ni i ditt hushålls har för inkomst, hur banken bedömer er kreditvärdighet och i vilket skick fritidshuset är.    

• Inkomst – Ju högre inkomst, desto större lån kan du få. Banker brukar räkna med att hushållets totala lån inte bör överstiga 4,5–6 gånger årsinkomsten. 

• Kreditvärdighet – En stabil ekonomi och god kreditvärdighet ökar chansen att banken går med på ett lån med bra villkor. 

• Fastighetens skick – En nyare, välisolerad stuga med bra läge kan då ofta få mer lån på än en äldre stuga med stort renoveringsbehov. 

• Befintliga lån – Om du redan har bostadslån eller andra skulder påverkar det hur mycket du kan låna. 

• Fastighetstyp – Fritidshus på arrendetomt, eller utan permanent standard, kan ha lägre belåningsgrad och strängare krav.  

Exempel på lån för en äldre stuga och ett nyare fritidshus   

Exempel 1: Äldre stuga i behov av renovering 

• Pris: 1 000 000 kr 

• Maximalt bolån (85%): 850 000 kr 

• Kontantinsats (15%): 150 000 kr 

• Bankens bedömning: Om huset är i dåligt skick kan banken sänka belåningsgraden till t.ex. 70 %, vilket innebär: 

• Bolån på 700 000 kr 

• Kontantinsats på 300 000 kr 

• Exempel på hushållsbudget: 

• Hushållets årsinkomst: 500 000 kr 

• Maximal lånegräns (4,5 x årsinkomst): 2 250 000 kr  

• Om hushållet har ett befintligt bolån på 1 500 000 kr, kan banken godkänna ett fritidshuslån på cirka 750 000 kr. 

Exempel 2: Nyare fritidshus i gott skick 

• Pris: 2 500 000 kr 

• Maximalt bolån (85%): 2 125 000 kr 

• Kontantinsats (15%): 375 000 kr 

• Bankens bedömning: Eftersom huset är modernt och kräver minimalt underhåll, får köparen sannolikt full belåning upp till 85 %. 

• Exempel på hushållsbudget: 

• Hushållets årsinkomst: 700 000 kr 

• Maximal lånegräns (5 x årsinkomst): 3 500 000 kr 

• Om hushållet har ett befintligt bolån på 1 800 000 kr, kan banken godkänna ett fritidshuslån på cirka 1 700 000kr. 

Andra kostnader när du köper fritidshus  

Utöver det du betalar för ditt fritidshus finns andra kostnader att tänka på: 

• Lagfart: 1,5 % av köpesumman + 825 kr i avgift. 

• Pantbrev: 2 % av det belopp som saknar ett pantbrev. 

• Driftkostnader: El, vatten, avlopp, sophämtning, försäkring. 

• Underhåll och renoveringar: Äldre fritidshus kan kräva löpande investeringar. 

• Om du köpt hus på arrendetomt: tänk på att du betalar hyra för att få ha huset på tomten. 

Dröm realistiskt  

Det är roligt att drömma om en liten sommarstuga eller en tillflyktsort i en annan del av landet. Det är en stor investering med ett fritidshus men så länge du läser på, jämför lån och ser över ekonomin kan det bli ett fantastiskt nytt kapitel i livet.